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详解信用报告:建立良好信用档案给未来“增信”
2014-11-19 16:52:44 作者: 来源:广西新闻网

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■核心提示

作为“经济身份证”,信用报告越来越受到公众的关注。今年3月,《征信业管理条例》正式实施,为征信业的规范发展乃至社会信用体系建设提供了制度保障。今后,拥有一份良好的信用报告,对每一个人或企业来说,都至关重要。

1??守信行为无大小?信用档案均记载

如果不是因为买房要申请贷款,6合心水论坛的黄先生现在还不知道自己已经被列入“黑名单”。

今年新“国五条”出台时,黄先生想赶在二手房转让20%个税实施之前购买一套位于成熟地段的二手房。当他看好房子后向银行申请贷款的时候,却被银行“拒贷”了,原因是他的信用报告上有多次不良记录。这些“污点”是他上大学时申请助学贷款因经常逾期不还而留下的。同时,他还被银行告知,即使他向其它银行贷款成功的几率也不大,因为每家银行审批贷款都会参考申请人的信用报告。

记者从多家银行了解到,近年来,随着房贷、车贷、信用卡等各种信贷业务的兴起,许多贷款人因为对政策不熟悉,导致像黄先生那样的例子屡见不鲜。看好的房子泡汤了,黄先生后悔不已,他说:“当时确实因为工作、出差等原因没有按时还,但后来都还清了。如果当时知道会有这么严重的后果,肯定会按时还。”

“银行怎么会知道我在外地的贷款情况?我还有什么信息载入了信用报告呢?”懊恼之余,黄先生产生了疑惑。对此,人民银行南宁中心支行征信管理处的有关负责人解释说:“由人民银行组建并且实现全国联网的金融信用信息基础数据库,记录了企业、个人与金融机构发生信贷业务的信息,比如贷款、信用卡、担保业务等信息。无论你在哪个地区、哪家银行发生的信贷业务,均反映在金融信用信息基础数据库中。

2?信用记录无污点?金融活动更畅顺

今年,随着《征信业管理条例》的实施和不断扩大的宣传,越来越多的个人和企业开始主动查询自己的信用报告,关心自己的信用记录。

据人民银行南宁中心支行的不完全统计,广西企业和个人主动查询自己信用报告的数量从2008年的3885人次迅速上升到2012年的6.86万人次,2013年上半年查询数量已超过5.2万人次,同比增长33.33%。

信用报告长啥样?不少市民仍然表示自己从来没有见过信用报告的“庐山真面目”。日前,记者来到人民银行南宁中心支行一楼业务大厅,亲身体验了一番信用报告的出炉过程。个人只要带上身份证等有效证件及复印件,到业务大厅填写《个人信用查询申请表》,除掉排队等候的时间,不到两分钟便能看到你的信用报告。

个人信用报告上,显示着个人的信贷记录,包括信用卡数、信用额度、已使用额度、是否按时还款、贷款情况、为他人担保笔数等详细信息和金额。此外,还有非银行信息的公共记录信息等。

“个人信用报告客观地记录了信息主体最近5年内的信用信息,这些信息反映了个人的信用状况。当你向银行申请贷款或申请信用卡时,信用报告就作为银行对你信用状况和未来偿还风险能力的评估依据,而非直接可以申请无息、免息和贴息等贷款。一旦有了负面信息,这个‘污点’将在你负面信息结清5年后才不再显示出来。也就是即使你已经还清欠款,‘污点’仍将会跟随你5年之久,在一定程度上影响你的经济金融活动。”人民银行南宁中心支行征信管理处的负责人说,信用状况好的个人,在买房、买车、创业需要贷款时银行可能给予你更优惠的贷款利率,甚至不用抵押即可获得贷款,办理信用卡获得的信用额度也越高。反之则可能陷入无法贷款、办信用卡的尴尬境地。对于企业来说,没有良好的信用状况,不但无法获得银行贷款支持,商业活动更会处处碰壁。

自7月20日起,央行正式放开贷款利率管制。这意味着,银行对贷款利率定价的自主权更高了。对此,银行业人士指出,今后信用记录的优劣对于个人和企业贷款利率定价影响较大,信用良好的经济主体,可以享受银行贷款利率的优惠,如果遇到流动性紧张的时期,信用良好的经济主体得到银行信贷支持的几率会更高。

需要注意的是,信用报告一般是信息主体本人或企业法人才能查询,即使是银行查询,也要征得信息主体的书面同意。

3?信用信息大联网?信用报告更给力

采访中,不少市民向记者表示,之所以从不关注自己的信用报告,是因为觉得这个离自己很远。然而,实际上近年来信用报告已经渐行渐近,开始在政府公共管理、企业商贸活动、评先评优、个人求职等领域广泛应用。

记者了解到,在6合心水论坛的公务员招考中,个人信用报告成为招考单位评估个人诚信、品德的参考依据;在广西壮族自治区主席质量奖的评选中,申报企业信用状况良好是评选条件之一;在商业领域,信用报告也越来越多地充当着交易双方诚实守信的证明……

近日,记者从自治区政府召开的广西社会信用体系建设联席会议上了解到,除了人民银行的金融信用信息基础数据库外,金融、公检法、工商、环保、质监、人社、海关及税务等部门正积极探索信用信息统一平台建设,归集各部门掌握的政务信息和企业、个人信用信息,促进部门之间的信用信息交流和共享,强化对失信行为的协同监管。

可以预见,今后信用对一个人或一家企业的约束力将更强,拥有一份良好的信用报告将在更多方面让你享受到“实惠”。

“对于那些从来没有与银行发生过信贷业务关系的人,他们的信用报告是空白的。尽管没有污点,但空白的记录同样不能让相关部门为你‘开绿灯’。因为你的信用无从考察。”一位银行业内人士指出,尽早建立自己的“信用档案”,并细心维护良好的信用记录,是证明自己诚实、守信最客观、最直接、最可信的凭据。

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怎样维护和保持良好的信用记录

1.办理用卡时需谨慎,注意保护个人信息。为避免个人信息被盗用,建议申请人对身份证复印件等重要个人信息的使用提供备注和限制,信息变更须及时知照发卡机构。

2.只在可信赖的网站进行安全的网上购物。网购正在成为新的风潮,在享受快捷方便的同时,持卡人也须防范在线交易中存在的风险。持卡人应安装银行提供的各种安全产品,保护自己的信用卡信息不被网络不法分子盗取。

3.量入为出,避免因无法偿还欠款而导致的不良记录。建立自己的还(缴)款计划,及时归还贷款及信用卡透支额,按时缴纳各种费用。

4.及时对长期不使用的卡片进行销户。很多持卡人会持有超过一张信用卡,鉴于每个银行的信用卡还款日各不相同,持卡人可以整理一张表格,及时提醒自己各张卡片的还款期限和年费提交。还可以建立关联账户,签约自动还款,从根本上避免出现不良记录。

5.核对信用记录,及时纠正错误信息。信用报告中的信息可能会出错。一旦发现自己的个人信用记录内容有错误,应尽快联系信用记录报告的提供机构,及时纠正错误信息,以免自己受到不利的影响。

6.出现负面信息后,要尽快结清,并在负面信息保留的5年内按时、足额还款,避免出现新的负面记录,尽快重新建立个人的守信记录。如果个人偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款、足以证明其信用状况正向好的方向发展,以此来修复自己的信用记录。

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